研究分析內容

研究方法

首先我們將永續發展設定為目標，試圖用企業所做的數位轉型去達成這項目標，並且在這些數位轉型事件中找到與社會責任有關聯性的。

我們各自在三個概念上找了特定的指標來當作基準，永續發展選擇的是ESG，社會責任則是SDGS-17項聯合國永續發展指標，最後數位轉型則是用資策會所發布數位轉型力中的模型；而企業的部份我們選擇了星展銀行，因為它的ESG評分表現優異，在數位轉型方面也有自己的Gandalf計劃(魔法五重奏)。

最後透過分析星展銀行每年的CSR報告書的內容，找出有包含社會責任與數位轉型的事件，然後利用數位轉型力的模型評分，得到的結果在與ESG的分數做最後的分析，得到的結論是否能夠證明數位轉型與永續發展的關聯性。

永續發展 - ESG MSCI評分

常聽到從E (環境)、S (社會)及 G (公司治理)三個面向評估一間企業的ESG表現，究竟這三個面向的具體內容是什麼呢？

三大面向共包含10個不同主題，例如環境面向包含氣候變化、自然資源、汙染及廢棄物、環境機會4個主題，社會面向包含人力資源、產品責任、利益相關者的否決權、社會機會4個主題，公司治理面向包含公司治理及公司行為2個主題。

10個主題中又包含37個不同的ESG關鍵指標，常聽到與環境相關的指標為碳排放及再生能源機會，但事實上還包含電子廢棄物處理以及水資源相關的指標。社會相關的指標不單是人力資源及勞工管理，還包括企業對內與對外的溝通以及爭議性的採購處理等，公司治理包含薪資及會計審計的透明度等。

(一): MSCI全球團隊由185名經驗豐富的研究分析師組成，分析超過1,000個與ESG政策、計畫、表現相關的數據點(data point)，並且評估各企業在37個ESG關鍵指標上相對該產業其他企業的表現。

(二): 透過定量模型確定每個產業與ESG關鍵指標對應的重大風險和機會。例如，查看產業對碳排放、水資源對環境的影響。各產業的獨特營運模式，可能會使用不同的ESG關鍵指標來計算。

(三): 根據全球產業劃分原則 (GICS, Global industry classification standard)，決定每個ESG關鍵指標在整體評級的權重，審慎考慮該產業相對其他產業對環境或社會正面或負面的影響。

(四): 根據該產業的特性，加權計算ESG的關鍵指標，得出公司為評級AAA (最佳)-CCC (最差)等七種評級。

星展銀行的評分結果

因應現在ESG受到重視，越來越多的證卷平台也開始引進其數據做為投資標的。如Yahoo Finance就有一個選項叫sustainabilty，可以看到當下的評分。可以看到yahoo finance是用風險評分的方式來呈現，分數越低表現越好DBS果的環境風險分數=1.2，社會風險分數=10.7，公司治理風險分數=8.5，加總為 20 分(分數區間為0-100)。

社會責任 - 星展銀行CSR(企業社會責任報告)

星展集團積極響應聯合國永續發展目標（SDGs），發揮金融核心本業的影響力，為利害關係人、社會與環境創造正面效益，實現「永續發展，星展隨行」（Live more Sustainably）的願景，

以三大永續方針：「負責任的銀行」、「負責任的企業營運」與「創造社會影響力」展開具體行動，為金融業永續發展貢獻一己之力。

星展銀行CSR中所做的SDGs

星展銀行（台灣）積極打造兩性平權的職場文化，全體同仁中，女性員工比例占68%，女性主管則占全體主管61%。

環境衝擊管理

2018年，星展銀行（台灣）推出星展豐盛私人客戶服務，並且於台北市信義區開設旗艦分行，該分行也於同年取得「LEED」的銀級證書。

永續金融

2018年參與台灣首座離岸「海洋風電（Formosa I）」專案融資聯貸案，為外商銀行先例以專案融資支持台灣再生能源發展，促進綠色能源在地發展。

扶植社會企業

星展銀行（台灣）首創推出「社會企業專屬帳戶」，提供手續費減免及存款優惠等多元金融優惠，協助社會企業擴大規模，永續經營。

金融數位創新
星展銀行（台灣）積極推出多元創新金融產品與服務，以數位管道提供消費者更便捷有效率的金融體驗，包括「星展好車貸」一站式購車平台、「星禧數位帳戶」線上開戶服務、「星展星利貸」企業線上申貸、「Deal-on-Line」線上外幣間即期換匯服務與現金管理模擬平台「Treasury Prism」等數位金融解決方案。

金融數位創新普惠金融

星展《企業星利貸》線上申貸服務，縮短中小企業申請貸款流程與等待時間，企業主可更專心於拓展營運。截至2018年底，星展銀行（台灣）對中小企業放款餘額逾新台幣338億，居各大台外商銀行之首，並獲得金管會頒發「中小企業放款績優銀行」，肯定星展長期陪伴中小企業成長的投入。

普惠金融永續金融

制訂符合社會公義的審核機制，以確保符合社會公義的授信原則。積極推動數位化服務，推動無紙化運用。

責任採購扶植社會企業

支持社會企業產品，2018年購買社會企業之商品與服務總金額近270萬元。

永續金融環境衝擊管理

舉辦一系列Climate Month內部活動，並舉辦講座邀請名人分享綠色生活經驗，以及永續短片競賽等，提升同仁永續意識。

數位轉型

數位轉型架構

企業的數位轉型架構，可透過兩個大層次與三大表現構面，來衡量企業數位轉型的發展進度，兩個層次是指數位轉型的基礎能力，以及數位轉型的實現範疇。數位轉型的基礎能力，即數位能力:

數位能力是指各類數位工具鑲嵌在企業營運活動與流程中的程度，以及企業在數位資產的掌握、處理與運用的能力，成熟度階段從 Level 0 至Level 4，分别為初始化、數位化、整合化、自動化與智慧化。

實現範疇:

三大面向為營運卓越、顧客體驗、商模再造，本身則涵蓋企業內外關係、數位優化與數位轉型階段等。

數位能力

■0初始化: 此階段企業在營運管理或顧客互動方面仍有部分工作仰賴人工或紙本作業方式，尚未全面導入資訊系統或工具協助作業活動的進行。

■1數位化: 此階段企業在營運管理或顧客互動方面已全面導入資訊系統或工具協助作業執行，並且在企業數位資產方面，已經陸續透過各資訊工具或系統累積企業數據。

■2整合化: 此階段企業在營運管理或顧客互動方面除已基於資訊系統或工具協助作業執行與數據蒐集之外，並且透過結構化、系統化或特定介面的方式，在企業內部或企業間進行數據的分享。

■3自動化: 此階段企業在營運管理或顧客互動方面除已達到0-2的層次之外，更進一步作為驅動相關業務活動的觸發因子，達到自動化反應與調整，減少人為介入的程度。

■4智慧化: 企業整合不同企業流程並達到資料融合，根據不同情境進行最佳化分析及模型建立、創造企業智慧化的能力。

實現範疇

■營運卓越: 基於數位化能力，達成流程運作、工作支援以及營運決策的提升。可以從價值活動、價值系統、生態系等三個方向，來衡量企業運用數位能力於業務工作執行與支援、實現管運活動數位化以及績效管理與決策制定之程度。

■客戶體驗: 基於數位化能力，增進對於顧客的接觸、認識、訊息掌握與拓展的能力與績效。

■商模再造: 基於數位化能力與數位資產，產生的新產品/新服務模式，所創造的新利潤空間與價值。

以數位轉型架構評分星展銀行的數位轉型

營運卓越

1.價值活動 2.價值系統 3.生態系統

資料數位化:公司內部積極推動數位化服務，推動無紙化運用。(LV1單純的數位優化)
增加IT人員占比:所有系統開發、維運等IT作業，9成是由自家IT人員負責，有超過1萬名IT人員，在全集團總員工數約2.9萬人中，資訊人員占比已經超過三分之一。(LV1讓內部員工具有數位的能力)
開發私有雲端技術:星展從2014年開始發展雲端技術，打造私有雲環境，更建置了一套完整的雲端環境管理工具集，也發展出自家的AP雲端市集，讓內部一萬名IT能自行訂閱需要的服務。通過這個自助式服務平臺，IT人員不需向後端團隊打電話、發送需求單等，就可自行配置資源。這個雲端市集涵蓋了建置、變更管理，以及維運三階段的IT工具需求。(LV4將自製的平台與自動化做結合)
AI在內部管理的應用:星展擁有機器學習等人工智慧（AI）技術，能夠透過內部演算法預測未來2年內的儲蓄總金額、營業餘額、總體經濟指標等數字。(LV4利用人工智慧去做決策)

顧客體驗

1.客戶獲取 2.業務拓展 3.關係維持

自動化客服:「星展i客服」讓客戶在Line應用程式上經由一次性密碼（OTP）驗證，即可以用聊天對談自動引導模式，完成信用卡或銀行相關金融服務，無須另外下載銀行APP或登入網路銀行。(LV3簡化人為介入)
新的線上服務:「星展digibank」提供超過30種功能，客戶可依據使用習慣變更順序，讓資產配置狀況一目瞭然，考量客戶轉帳時經常需要花時間查找並鍵入帳戶資訊，因此開發一鍵轉帳功能，系統會記錄常用轉帳對象的帳號資訊，僅需鍵入一次資訊，即可在日後轉帳時直接點選轉帳對象；此外，更建置了與全球頂尖科技公司同等級的高規格安全防護措施，提供多達十大類交易及帳務相關推播提醒，協助客戶即時掌控帳戶資訊，提高帳戶安全性。(LV2將蒐集到的資料活用)

商模再造

1.新產品/服務 2.新通路 3.新市場 4.新營收模式

流程自動化的新創服務:打造網路銀行、行動銀行與各項創新金融商品。例:「星展好車貸」一站式購車平台、「星禧數位帳戶」線上開戶服務、「星展星利貸」企業線上申貸、「Deal-on-Line」線上外幣換匯服務與現金管理模擬平台「Treasury Prism」等數位金融服務。(LV3自動化的平台)
AI在服務上的應用:星展銀行的自動化技術，逐漸取代了一些人力作業。舉例來說，過去會有前檯提供的理財服務，現在可以用AI來判斷在什麼時刻、建議哪一位顧客投資哪一項金融產品，而且是符合客戶期待的。(LV4將人工智慧幫助到客戶)

企業數位轉型指標

分析結果

■ 企業數位轉型指標(DTI ,Digital Transformation Index)用以衡量企業當前運用數位能力再創造與維繫客戶，提升營運效能或創造新價值的程度與所處階段。

■ MIC(資策會)基於數位成熟度模型對企業進行評估，將各構面成熟度情況轉化為0~10的分數區間，以呈現企業數位轉型的所處階段。MIC根據各構面的分數級距，將企業數位轉型的階段分為數位化、數位優化以及數位轉型三階段。

■ 評測方式可透過發展自評問卷或專家顧問評估進行，其中自評問卷因回答對香為企業參與者，與高階主管、員工；而專家顧問評估則以受過訓練的專家進行評估。

■ 如上述介紹基本的概念以外，最重要的就是數位轉型成熟度模型的評分系統，透過上述的5種能力分級，讓我們更了解到星展除了在ESG評分有卓越的表現，在單純討論數位轉型方面也相當優秀。

■ 幾乎所有展現在CSR的事件都在LV2以上(1+1+4+4+3+2+3+4=2.75)，以這種分數量表也剛好與星展在ESG的評級等級上(大約中上)意外的相同。

■ 由於網上查閱星展DTI並沒有對其的評分，我們就大概用數位成熟度得到的評分做一個大概的分級(2.75*25/10=6.875)，大約落在數位優化階段但接近數位轉型階段，但我認為主要還是因為銀行產業的關係，很多的部分還需要長時間的陣痛期(現金交易等)，但依照當初在ESG評級中與同性質公司來比的前提下，這個分數其實已經很高分了。

星展銀行數位轉型成效評估

• 2017年的業務成果中，在消費金融及中小企業客戶業務方面，藉由數位通路取得的客戶佔比約42%，但營收貢獻卻達63%，獲利貢獻更高達72%。

• 若比較數位通路客戶與傳統通路客戶的營運數據可以發現，每位客戶所帶來的平均收入，數位通路是傳統通路的2倍；成本收入比率（Cost-to-income Ratio），數位比傳統低22%，但股本回報率（ROE）卻比傳統通路高出9%。顯示數位化的確明顯提升收益表現、降低結構性成本，進而提升整體營運績效。

• 2019年被《哈佛商業評論》選為過去10年來全球前10大成功進行策略轉型的公司。

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